呀婆做「定期」都有技巧？

目標受眾：想穩陣收息又唔想浪費資金潛力嘅香港打工仔、供樓人士

好多人覺得做定期存款係懶人理財，鎖死筆錢等收息就搞掂。但喺銀行眼中，你只係一嚿「被動資金」。想從銀行手上賺盡啲，就要戒甩貪方便嘅心態。學識下面 7 招進階玩法，將定期回報發揮到最大。

1. 賺盡「利疊利」 大家都係 2.8% 年利率，分開兩次做一年，好過直接鎖死做兩年。除非兩年期嘅息率高出 0.5% 以上，如果唔係無謂鎖死啲錢。 計條數你睇：100 萬做兩年定期，到期收息係 56,000 蚊。但如果先做一年，第一年賺 28,000 蚊息，然後將本金加利息（即係 1,028,000 蚊）一齊做第二年，總利息就會變成 56,784 蚊。只係多㩒一次掣，就多咗近 800 蚊。銀行最想你鎖死兩年，因為可以幫佢哋慳返筆複利支出。

2. 斬斷「自動續期」 銀行永遠只會用高息吸引新客，對舊客通常孤寒。定期到期千祈唔好㩒「自動續期」，因為舊錢續期嘅息率通常低 0.5% 至 1%。最好開定兩三間銀行戶口，一到期就用轉數快（FPS）轉錢走，下下都用「新資金」身分去攞最高利息。

3. 拆散筆錢做「階梯式佈陣」 唔好一次過將 100 萬做一年定期。你可以拆開四份，每份 25 萬，分別做 3、6、9、12 個月。 咁做有三大好處：

• 唔使估頂：利率日日變，分開做可以幫你平均成本，拉勻回報。
• 提早利疊利：每 3 個月就有錢連息到手，可以即刻再做定期，雪球滾得更快。
• 隨時轉場：如果急需用錢或者想撈底買股票，你每 3 個月都有筆錢解鎖，進可攻退可守。

4. 玩盡虛擬銀行「加息券」 虛擬銀行（例如 ZA Bank、Mox 等）成日會派加息券，或者叫你做簡單任務（例如消費滿指定金額）。有時做完任務加多 1% 息，隨時贏過大銀行嘅新資金優惠，記得留意佢哋嘅推廣。

5. 供樓人士必用 Mortgage-Link 如果你有樓供緊，記得善用按揭掛鈎戶口（Mortgage-Link）。佢有利息上限同你個按揭利率一樣（依家大約 3.6% - 4.1%），最正係佢屬於活期存款。今日入錢聽日攞出嚟買股票都得，完全無鎖定期，係最著數嘅類定期工具。

6. 避開「高息外幣」陷阱 銀行成日 sell「7 日 10 厘澳元定期」，聽落好吸引，但買賣外幣有差價。除非你真係要交學費或去旅行用得著，如果唔係匯價跌 2%，你嗰 10 厘年息（7日其實只得約 0.19%）就會蝕清光，隨時倒蝕本金。

7. 吼實季結同年結搵筍嘢 銀行每年 3月、6月、9月同 12月要粉飾業績，特別係 6 月同 12 月嘅 15 至 25 號左右最缺錢。為咗搶存款，銀行分分鐘會推幾日限定嘅閃電高息，記得 mark 低呢幾個黃金時段去格價。

總結 少少息差累積落嚟，隨時夠你交保險費或者去轉旅行。下次定期到期，問下自己有冇更好嘅新資金優惠，唔好為咗貪方便而益咗銀行。理財唔難，只係爭在你有無心多㩒幾下掣。